……凡人よ。

ワシは家計管理の神。
おぬしの家計改善をいつも空から見守っとる⋯⋯いわゆる「天の声」というやつじゃ。

毎日コンビニで酒ばっか買って浪費しとる、おぬしの家計改善を助けてやろうと思ってな。ふぉっふぉっふぉ。

か・み！神なの！

うむ。家計を改善する心意気は良いが、相変わらずセンスはゼロじゃな髪型も。
まず整えるべきは、おぬし自身の体と心じゃ。

健康を崩せば医療費がかかる。ストレスが溜まれば衝動買いが増える。「健康」を失えば「家計」は壊れるんじゃ。

まずは基本的な生活習慣をチェックし、「整える」ことじゃな。食事・睡眠・運動・メンタル、どれも家計と無関係ではないぞ。

うむ。健康指標ツールや食事管理ツールを使って、まずは健康状態をチェックしてみるんじゃ。

おぬしのような酒飲みは以下ツールで飲酒量もチェックしたほうが良い。

う、うむ。それでは「家計の可視化」から始めるのじゃ。
（……さ、さんびゃく！？）

そう堅苦しく考えるでない。今は便利なツールがある。
"入力するだけ"でよいのだ。

うむ、そうじゃ。手書きノートで家計簿を付けても良いが、大切なのは「継続性」。

最初は意気込んで家計簿を付けても挫折しては意味がない。ズボラでも続けられるように可能な限りラクをするのが良い。

そういった意味では、家計簿はクレジットカードや銀行口座と連動した家計簿アプリを使うのがおすすめじゃ。そして記録した実績を元に以下ツールで「計画」を立てると良い。

このツールでまずは収入や支出をすべて入力していく。この先50年までの計画を立てることができるぞい。

うむ。後ほど解説するが将来の大きな支出の積み立て計算も可能じゃ。
ツールに入力すると以下のように家計の計画を「見える化」することができる。

支出を分類して、出費の傾向を把握することで改善するべきポイントが見えてくるぞい。例えば「食費が全体の何割か？」や「子どもの教育費はどうやって確保すれば良いか」など、数字で見れば削るべき場所が自ずと見えてくる。

ならばこのツールを使うがよい。支出というのはそれぞれ収入の何％くらいが目安というものがある。まずは家計の支出バランスを確認してみるんじゃ。

節約というと「コンビニを我慢する」「電気をこまめに消す」などを思い浮かべがちじゃが、家計改善の近道は「固定費」の見直しにある。

うむ。主に節約が見込める大きな固定費には「住居費」「保険料」「通信費」「サブスク」「車関連費」「税金」がある。まずはこれらを見直すのが大切じゃ。

その額だけでは判断できぬな。大事なのは「収入に対して適正か」どうかじゃ。

一般的には"手取り収入の25〜30％以内"が目安とされておる。理想は20％じゃ。超えておるなら危険信号。以下ツールで確認してみると良い。

マイホームは人生で一番大きな買い物じゃな。単純に賃貸の家賃と住宅ローンで比較するだけだと後悔するなんてこともある。以下ツールで合計コストを比較してみたり、ページ内に書いてある持ち家のリスクを確認するのがポイントじゃ。

うむ。賃貸なら更新料や引越し費用、持ち家なら固定資産税や修繕費を考えるのが大切じゃな。

その「なんとなく」が一番危ない。

たしかに"ゼロリスク"にはできん。しかし、それを理由に"高すぎる保険料"を毎月払い続けるのは本末転倒じゃ。

保険は"感情"ではなく"確率と損失額"で考えると良い。

うむ。基本的に損失額が小さいものは貯金で備えるようにする。ペット保険や自動車の車両保険などじゃな。車両保険については以下ツールで本当に必要かチェックしてみると良いぞい。

貯金で賄うことが難しい大きな損失額が予想されるものに対しては保険で備えるんじゃ。

うむ。他には自分が亡くなったら困る家族がいる場合などは「生命保険」じゃな。他のほとんどのことは「社会保険」でカバーできるぞい。

惰性で高いプランを使い続ける者に、節約は訪れぬ。

たしかに日本の通信プランは複雑なものが多い。しかし、基本的には用途に合ったプランで選べばよい。"通話をよく使うか"、"データ容量はどのくらいか"、基本的にはこれだけで十分じゃ。

その差額が、積み重ねれば月5,000円、年間で6万円にもなる。まずは確認するんじゃ。スマホと光回線をセットにすれば「セット割」などもあるぞい。

見よ、それが"気づかぬうちに家計を蝕む"サブスクの罠じゃ。
ちなみに年間契約のものも確認したか？

サブスクは"使っているつもり"が一番危ない。大事なのは"実際に活用しているかどうか"じゃ。

うむ。"使ってないもの＝毎月の無駄"と心得るんじゃ。サブスク管理には以下ツールがおすすめじゃぞい。サブスクの費用と利用期間を管理できる。

そうじゃ。車は"静かに財布を空にする鉄の箱"とも言われる。

必要なのは否定せん。ただし、"今の所有方法が本当に最適か？"を考えてみるんじゃ。最近ではカーシェアが広がっとる。所有する場合も軽自動車や中古車にすることでコストを抑えられる。

気持ちは分かるが車はあくまで移動手段。見栄で選んでいては節約はできんぞい。一度車の維持費を正確に計算してみることじゃな。以下ツールで計算してみるんじゃ。

うむ。毎月の支出だけでは本当の車の維持費は見えてこない。車は所有しているだけでお金はかかるし価値も下がっていくんじゃ。

車は絶対に必要だと思い込まず、まずは所有しなくても生活できるかを確認してみるんじゃな。所有するにしても無理なく維持できてコスパが良い車を選ぶと良い。

（税金という言葉が嫌すぎて脳死ロボになっとるな……）

そうとは限らん。確かにサラリーマンにできることは限られとるが、「①ふるさと納税」、「②控除」、「③事業所得による経費化」を理解することで家計負担を軽くできるんじゃ。

（酒に目がないヤツじゃの…）
うむ。食費や日用品費を浮かせられるものが良いな。
次は控除じゃ。

税金における控除とは、課税所得から一定額を差し引くことを差す。日本は累進課税じゃから課税される所得金額が下がれば税金も少なくなるという仕組みじゃ。

控除は幅広くある。代表的なものには「扶養控除」「配偶者控除」「医療費控除」「生命保険料控除」などがある。

控除と言ってもあくまで課税所得が下がるだけじゃ。上限もある。節税効果は微々たるもので保険料のほうが圧倒的に高いぞ。
会社員では年末調整で計算される。

節税効果が大きいのは「事業所得」じゃ。

うむ。副業といってもバイトなど雇われてやるものではなく個人事業のことじゃな。

副業については後ほど話すが、事業収入は節税効果が大きい。家賃、電気代、スマホ代の一部を経費にできたり、青色申告特別控除や社会保険料がかからないといったメリットがある。

そうじゃ。自分で稼ぐ自信があれば積極的に個人事業を始めたほうが良いぞ。

後ほど解説するが、最近では誰でもできるような副業もある。おぬしのようなろくなスキルもない凡人でもできるものもあるぞい。

個人事業による税金や各種控除の計算には以下ツールがおすすめじゃ。

食費などの変動費は月ごとに支出額がバラバラじゃ。
月ごとの変動が激しければ、計画が狂いやすくなる。

うむ。それに旅行や家具家電の買い替え、冠婚葬祭など不定期に訪れる大きな支出を毎月の予算に落とし込むことが大切じゃ。

あらかじめ大きな支出を予想して毎月積み立てておけば、いざ出費が発生した時も慌てなくて済む。

将来どのくらいの支出が発生するかはある程度は想定可能じゃ。
たとえば冷蔵庫を7年に1回買い替えるなら、その金額を毎月の支出に含めておくことで、変動費の波をならすんじゃ。

うむ。以下ツールを使えば将来の支出を毎月の予算に落とし込んだ計算ができるぞい。

自分の支出の傾向を把握するのが大切じゃ。そしてムダを減らしていくようにすると家計が整っていく。

感情で考えると節約はできん。一度「数字」で見てみると良い。食事や嗜好品については平均額や将来的な金額を以下ツールで計算してみるんじゃ。

うむ。健康への投資なら良いが、ただの浪費となると見直しが必要となってくる。他にも、物を買う時はコスパやリセールバリューを考えるのが大切じゃ。

そうじゃ。今はなんでも売れる時代でもある。購入価格は高くても数年経っても高く売れるのであれば結果的に得という場合が多い。

服などの消耗品でもネームバリューがあるものは売れることが多い。一度フリマアプリなどでリセール価格を調べてから、以下ツールなどでコスパ診断してから購入してみるのがおすすめじゃ。

うむ。黒字家計で資金に余裕があるなら投資を考えると良い。おぬしのような場合は、まずは生活防衛資金の確保や、個人の稼ぐ力向上を考えたほうが良いな。

そうじゃ。節約には限界がある。収入の柱を太くする・増やす、などで家計の持続力を強くするんじゃ。

気持ちは分かるが、どこで働くかで収入も可能性も大きく変わってくる。たとえ転職がスムーズにいかなくても、失業手当で最低限の生活は守ることができる。行動あるのみじゃ。

転職の前に副業に取り組んでみるのもおすすめじゃ。スキルアップや自分の可能性も気付ける。

うむ。以下ツールは向き不向きからおすすめの副業を診断できる。まずは"知ること"から始めよ。

そうじゃ。低リスク・低コストならチャレンジしやすい。副業でどのくらい稼げるかは以下ツールで計算してみると良いぞい。

そうじゃな。お金のためとは言え、人生の幸せを壊してしまっては意味がない。大切な家族との時間を保ちつつ無理ない範囲で働けるか考えてみると良いぞい。以下ツールでスケジュールや時間配分を考えてみると良い。

現実的にどのくらい働けるか？どのくらい稼ぎたいか？税金はどのくらいか？を考えて副業に取り組むかどうかを考えるんじゃ。

そ、それは良かったの。
(たしかにワシが見えとるからなあ……霊能力はあるのか…)

次は資産を形成するステージじゃな。

うむ。資産形成とは、お金にお金を生んでもらう仕組みを持つことじゃな。働くだけでは限界のある時間と体力を、投資という手段でカバーするんじゃ。

投資には一定のリスクはつきものじゃ。しかし恐れることはない。"少額・長期・分散"が基本じゃ。まずは仕組みづくりを始めよ。